无论年金险还是增额终身寿险，都属于储蓄险。
现金价值在储蓄险中的作用，
远比在医疗险、重疾险重要。
如果不巧买到了外强中干的储蓄险，
想要换产品。
或者不想把钱继续投在储蓄险上了，
需要退保。
这时候退几百，还是退几千，都由现金价值决定。
所以买储蓄险，了解现金价值、加保&减保很关键。
今天我们就来谈谈，这几项储蓄险的必懂点！
N1
现金价值是什么
现金价值，在保险条款上这样解释：
我们可以简单将其理解为退保金。
也可以说，是这张保单的“价值”。
他是根据我们所缴纳的保费，减掉保单的管理费、销售佣金等费用，再按一定利息增长，最后得出来的值。
计算如下：
现金价值不像收益率，需要我们自己计算，
他是个明确的值，保险公司已经给算好了，清清楚楚写在合同了。
不同类型储蓄险，现金价值起始金额不同，增长速度不同。
如图，爱心守护神2.0的现金价值，每年有序增长。
还有些领取总额比较多的养老型年金险，
如中荷金生有约、京福颐年，
领取20年后，现金价值会清零。
N2
现金价值的4大功能
既然现金价值这么重要，
是保单值多少“钱”的重要衡量标准。
那么他的功能，绝不仅仅是单纯的退保。
储蓄型的现金价值，通常还有下面4大用处，我们必须要了解：
1、保单贷款
生活中，遇到点急事需要急钱。
不妨用保单进行贷款，
这样安全性高、利息也不会特别过分。
一份保单到底能贷款多少，具体就看现金价值。
我们一般能贷到的资金，是现金价值的80%-90%，
时间上不超过6个月，利息上与银行贷款差不多。
2、减额交清
现金价值，除了保单贷款，还可用于减额交清。
假设，你3年前，买的年金险，缴费期还没结束。
但是，最近工作变动家里现金变少，没有余力继续缴费。
这时候如果不想放弃这份保单，就可以选择减额交清。
让保单自身的现金价值，来抵扣需要缴纳的保费。
3、自动垫付
一部分储蓄险，还会有自动垫付的功能。
比如说，你在投保时，选择了自动垫付。
那么当续费时间到了，你没如期缴费。
保险公司就会非常自觉地拿你的现金价值，自动垫付保费啦。
4、身故赔偿金
现金价值和身故赔偿金的关系。
想必大家不会陌生。
因为在很多储蓄险上，
身故金会设置为已交保费和现金价值的较高者。
N3
储蓄险的加保&减保
1、减保
年金险和增额终身寿都是可以减保的。
当然，选择年金险减保的人比较少。
选择增额终身寿险减保，提取现金的人更多些。
减保所提取的现金，就是我们前文所说的现金价值，
一份保单，只要还有现金价值，就可以继续减保。
就拿增多多增额终身寿险来说，
大雄在30岁时，年交10万，共交3年，买了份增多多。
可是，40岁-45岁这6年，大雄需要用钱，
于是，他每年减保1000元，剩下的现金价值继续增长。
如图，我们就能看到，在减保前和减保后，
现金价值被提取，就产生了一定差距。
2、加保
不同于减保，加保就和现金价值没直接关系。
只要是可以加保的储蓄险，像琴童尊享、如意尊、金满意足等，
我们完全可以在前期占个坑，
等后面有钱了，往保单里面加保。
不过，不同产品加保限制不同，
若是想要后期加保，大家要先了解。